(二)感知成本

　　感知成本指的是消费者使用理财产品所总共花费的费用，包括产品货币支付成本、产品学习使用、搜索时间成本以及心理成本等.

　　产品货币支付成本很好理解，指的是使用该产品所需花费的购买成本，由于互联网金融理财产品普遍都是虚拟运营，只需要网络就可以下载相关客户端，因此只需花费很少一部分网络运营费即可;时间成本为隐性成本，包括用户搜索产品所花费的时间、学习产品操作方法时间等等，对一些年老人群，这一部分时间普遍较长，因此他们更愿意选择一些操作简单的理财产品;为了购买到最满意的理财产品，消费者往往需要货比三家，尽可能搜集和判断产品的质量，购买之后也会担心售后服务问题这一部分，由此增加了消费者的心理成本.

　　(三)感知风险

　　感知风险指的是用户对理财产品及其附属功能使用后出现的各种风险后果和不确定状况的感知，包括对理财产品资金保管安全的担忧、产品投资效益或收益率的担忧、互联网产品的监管力度不够、国家政策的不明确，等等。首先，资金保管安全是最为直接的风险感知，由于网络的虚拟性和不可控性，用户对相关理财产品的资金保管功能一直存有疑虑，特别是一些中老年人群接触网络较少，对互联网金融还不能接受，认为理财产品的实际效益不如广告所宣扬的那么高，一旦投入过多，可能会出现较大的亏损;其次，担心产品的提现慢或是有限制，带来很多麻烦，国家目前对互联网金融理财产品的态度还不明确，相关的监管措施也未实施，用户也会担心一旦出现风险没有申诉途径，因此无法完全放心使用.

　　(四)情感价值

　　对年轻一代来说，购买一件产品不只是看中了其使用功能，同时还需要满足其好奇心、时尚感以及优越感.好奇心是人类的本能，面对互联网金融理财产品，大多数用户的第一印象就是新鲜、好奇，产生渴望进一步了解的欲望;其次是追求便捷省力的心理，无需动身前往实体网点，直接在家中动动手就可以完成消费活动的支付、转账等，节省了用户的时间;最后是用户的效仿、从众心理，看见其他人使用便觉得高端时尚，继而产生学习炫耀的欲望.

　　(五)社会价值

　　社会价值指的是用户为了强化社会层面的效用产生使用欲望的感知，认为该款产品能帮助用户提升社会层次感及良好印象.使用同一款产品会让同事或朋友在社交沟通中有一个双方都感兴趣的话题，或是在那些还没有使用过该产品的人面前有一种轻微的自豪感和优越感，会得到善于理财的赞许，等等.

　　四、结语

　　互联网与金融领域的融合是大势所趋，随着人们对空闲资产的增值理财意识越来越强，相关的理财产品也有了用武之地，但是面对市面上琳琅满目的各类产品，用户的使用欲望受到种种因素影响，只有仔细研究这些因素的影响机制，才能更好地促进互联网金融理财产品的应用和发展.

　　参考文献：

　　[1]邱均平，杨强，郭丽琳等.互联网金融理财产品使用影响因素研究[J].情报杂志，2015.1.

　　[2]王武成，党鸿钧.互联网金融理财产品的风险分析及监管建议[J].时代金融(中旬)，2014.6.

　　[3]杨琦.互联网金融理财产品的创新优势及发展探究[J].金融与经济，2015.5.

　　互联网金融时代个人理财产品的选择论文

　　摘要：

　　个人理财 （Personal Finance） 是指个人根据自身生活、财务现状和个人对风险的'偏好和承受能力， 结合预定目标， 运用各种投资工具的组合， 在个人风险可以承受的范围内达到资本最大化的过程。随着互联网行业与金融行业融合的进度一步步加快， 各种互联网金融产品， 如货币基金类、定向委托类投资、P2P网络信贷等迅速兴起， 并且对传统的金融行业和机构从业者产生了巨大的冲击。在互联网时代， 如何合理地分配个人和家庭的财产， 如何利用互联网的巨大投资优势， 正成为投资者不可忽视的金融选择。

　　关键词：

　　互联网金融时代； 个人理财资产组合； 设计；

　　一、传统个人理财概述

　　传统的个人理财主要以储蓄和商业银行个人理财业务为主。商业银行个人理财业务主要是商业银行发挥自身的专业优势， 为个人客户提供财务分析、财务规划和资产管理等专业化理财服务。传统的个人理财选择面较为狭窄， 并且客户的理财选择较为被动， 而主动权则掌握在银行等金融机构售手中。其次， 传统理财方式对投资者的投资门槛比较高， 需要投资数额较大。商业银行的理财产品一般而言都有最低购买额度。这种情况下， 持有较少资金或者流动性不强的个人或者家庭的投资可行性大大降低。再者， 传统的理财产品需要个人和银行进行联系、咨询， 具有信息的交流不便捷等缺点。