现阶段改革发展的理论基础主要有零售银行业务风险管理理论和零售银行业务创新的相关理论。风险管理理论主要涉及通过有效方法和手段对利率风险、信用风险、市场风险等零售银行业务风险进行分析、防范和控制。金融创新相关的理论中凯恩的规避金融创新理论、西尔柏的约束诱导型金融创新理论、希克斯和尼汉斯的交易成本理论以及诺斯等制度学派理论较有影响力和代表性。
综上所述，从真实票据理论到转换能力理论使零售银行业务不断发展；预期收入理论的出现促进了零售资产业务的产生；负债理论的发展促进了零售银行负债业务的变革；超货币供给理论的出现为零售中间业务的发展奠定了理论基础。
零售银行业务改革发展的现阶段理论和早期理论以网络信息技术、电子通讯技术的发展为风水岭。先进网络信息技术的运用，带来的货币流动速度的加快、投机手段的更加高明，使银行风险增加。为了降低风险，监管部门加强了监管，商业银行盈利性下降。商业银行必定进行金融创新来降低风险、规避监管、提高盈利。先进的电子通讯技术、快速的信息传递速度使商业银行的金融创新趋同，无差异性使盈利性降低。商业银行必须在对产品不断创新的同时，寻求品牌、服务等非直接盈利的手段，以深入人心、发展和稳定客户，这就构成了商业银行的核心竞争力。总而言之，有关零售银行业务发展的早期理论和现阶段理论是在不同的社会发展阶段对商业银行流动性、安全性和盈利性的研究，并且都是以利润最大化的企业经营原则为基础。
一、论文名称、课题来源、选题依据
论文名称：基于bp神经网络的技术创新预测与评估模型及其应用研究
课题来源：单位自拟课题或省政府下达的研究课题
选题依据：技术创新预测和评估是企业技术创新决策的前提和依据。通过技术创新预测和评估，可以使企业对未来的技术发展水平及其变化趋势有正确的把握，从而为企业的技术创新决策提供科学的依据，以减少技术创新决策过程中的主观性和盲目性。只有在正确把握技术创新发展方向的前提下，企业的技术创新工作才能沿着正确方向开展，企业产品的市场竞争力才能得到不断加强。在市场竞争日趋激烈的现代商业中，企业的技术创新决定着企业生存和发展、前途与命运，为了确保技术创新工作的正确性，企业对技术创新的预测和评估提出了更高的要求。
二、本课题国内外研究现状及发展趋势
现有的技术创新预测方法可分为趋势外推法、相关分析法和专家预测法三大类。
（1）趋势外推法。
指利用过去和现在的技术、经济信息，分析技术发展趋势和规律，在分析判断这些趋势和规律将继续的前提下，将过去和现在的趋势向未来推演。
生长曲线法是趋势外推法中的一种应用较为广泛的技术创新预测方法，美国生物学家和人口统计学家raymond pearl提出的pearl曲线（数学模型为：y=lM[1+a？exp（―b?t）]）及英国数学家和统计学家gompertz提出的gompertz曲线（数学模型为：y=l?exp（―b?t））皆属于生长曲线，其预测值y为技术性能指标，为时间自变量，l、a、b皆为常数。ridenour模型也属于生长曲线预测法，但它假定新技术的成长速度与熟悉该项技术的人数成正比，主要适用于新技术、新产品的扩散预测。
（2）相关分析法。
利用一系列条件、参数、因果关系数据和其他信息，建立预测对象与影响因素的因果关系模型，预测技术的发展变化。
相关分析法认为，一种技术性能的改进或其应用的扩展是和其他一些已知因素高度相关的，这样，通过已知因素的分析就可以对该项技术进行预测。
相关分析法主要有以下几种：导前―滞后相关分析、技术进步与经验积累的相关分析、技术信息与人员数等因素的相关分析及目标与手段的相关分析等方法。
（3）专家预测法。
以专家意见作为信息来源，通过系统的调查、征询专家的意见，分析和整理出预测结果。
专家预测法主要有：专家个人判断法、专家会议法、头脑风暴法及德尔菲法等，其中，德尔菲法吸收了前几种专家预测法的长处，避免了其缺点，被认为是技术预测中最有效的专家预测法。
