3.网络组成和操作流程。各商业银行建立的金融IC卡应用系统一般都采用了灵活的组网形式，利用“IC卡综合前置机系统”，可以很方便地与各种主机或其他网络联接，这种方式可扩充性强，能够在不同的软硬件环境中起到网络接口的作用。
(1)IC卡的初始化。新的IC卡必须经过初始化方可使用，IC卡的初始化分两部进行：银行对IC卡的初始化过程在定制并接收到空白IC卡后，银行需对空白IC卡进行初始化处理，并写人金融IC卡的基本信息。一是更新IC卡初始化密钥;二是创建银行专用目录文件;三是创建金融IC卡应用文件，如银行数据文件、持卡人文件、钱包文件、支付密码和密钥文件、交易流水文件等;四是利用银行主密钥和卡序列号分散并初始化支付密码和密钥;五是初始化完成。
(2)工商监理IC卡的金触交易。金融IC卡交易的主要特点是可以进行脱机交易，从而提高交易速度，节约通信成本。由于金融IC卡的存款交易具有安全要求，所有的金融IC卡存款交易必须联机进行。
(3)储蓄网点代收个体工商管理费。持卡人必须到指定的银行储蓄网点才能交纳个体工商管理费，经过银行授权，部分个体工商管理人员可用手持内 POS上门征收个体工商管理费。个体工商管理费缴费过程为：一是插人工商监理IC卡;二是在POS上选择个体工商管理费代收费功能;三是持卡人输人个人密码，POS对IC卡加锁;四是POS作扣款操作并在POS的交易缓冲区中存储该交易。
4.系统中的IC卡卡片和终端
(1)IC卡片。系统中使用的IC卡必须符合相应的国际标准和国家标准，满足银行和工商管理部门的实际需要，卡片卡面的设计要充分体现银行与工商管理两个应用的特色，卡片容量可以较大，能满足今后因新应用的要求而拓展其应用范围的需求。卡片同时具有磁条，可在未安装IC卡读卡器的POS终端或 ATM机上联机使用。
(2)IC卡终端。IC卡终端可分为两类：金融IC卡终端和工商管理IC卡终端。金融IC卡终端应满足国家标准的要求，选择的POS必须同时能对IC卡和磁卡进行操作，并符合相关的安全控制方面的要求。工商管理IC卡终端即工商管理局工作人员使用的可以查询IC卡缴费记录并作出验证的小型IC 卡读写设备，可按工商管理部门的要求设计相应的应用程序。
随着金融IC 卡的进一步推广，人们对金融IC 卡有了进一步的认识，并主动到银行机构办理。但是，金融IC 卡作为新型的一种支付工具。推广和运用情况还面临着诸多的问题和挑战，本文在分析了当前金融IC 卡推广运用，以期为金融IC 卡推广水平的提高提供一定帮助。
20**年初春，杭州市工商行政管理系统培训团一行21人，赴德国进行了为期21天的考察，先后访问了德国法兰克福行政学院、奥芬巴赫工商局、黑森州消费者保护中心、达姆城技术大学（黑森州专利信息中心和大学图书馆）联邦消费者保护及食品营养的主管部门和农业部等，听取了有关德国工商行政管理的组织机构和具体任务，以及企业保护法、反不正当竞争法、消费者利益保护政策、商标专利保护、公平交易政策、食品安全保护措施等方面的情况介绍。
现将德国工商行政管理的大体情况与做法作简要报告。
一、工商管理与服务机构
德国共有81个工商局（类似于我国种类消费者协会及社团组织）其总局（亦称总会）设在柏林在国外有派出机构（如在中国北京、上海设有派出机构）我们考察的法兰克福工商局，其辖区内拥有33000多家企业。
德国工商局是连接政府与经济界的桥梁与纽带，各级消费者协会的主要任务是，对辖区内企业开展调解纠纷、发布信息、提供咨询及服务等。协会费用来源，由联邦拨款和企业会员会费构成。据该国的黑森州工商局介绍，所有企业都必须加入协会，这是法律所规定的。协会每届任期5年每年召开一次工作会议，主要是对本地区企业一年来的工作情况作出报告，安排新一年的工作打算。各州协会的组织机构都有严格的规定和程序。在工业、贸易业、零售业、金融服务业、交通业、餐饮业等行业中选举产生主席、副主席若干名。
二、消费者权益保护机构的设置
德国消费者协会由基层消协、区消协、州消协及全国消协四级组成，其16个州都有较完善的消协机构，同时设有消费者保护中心。考察团访问的黑森州消费者保护中心，区消协共有20多个成员、2300多家基层消协，各级消协帮助消费者解决其消费、法律咨询等方面的问题。另外黑森州地区还设有各类其他协会：如德国妇女家庭保护会，房屋租赁协会，农业协会等等。因此，对涉及居民必须的生产生活资料和商品的投诉等问题，大都由各类协会出面协调解决。如该地区对食品、蔬菜等准入制，都由黑森州消费者保护中心进行监管，其关口前移到农庄生产地，对各类食品、蔬菜、豆制品等都有严格的营养标准和要求，做到从生产源头、流通环节直到餐桌，层层把关。消费者保护中心承担着从生产、流通等环节的监管与服务的功能。
