2互联网金融对商业银行盈利的影响
2.1影响商业银行资产业务
贷款业务是银行盈利的重要组成部分,个人、企业和机构在互联网上进行融资,严重影响了银行的贷款业务。传统的商业银行主要是通过把用户存在银行的资金借贷出去,收取相应的利息,通过存款和贷款的利息差来盈利。很明显的是互联网金融在一定程度可以说是抢了商业银行的贷款业务,将商业银行的一部分利润据为己有。互联网金融贷款的对象主要是个人和小微型企业,这主要影响的是商业银行以向个人和小微企业提供贷款的零售类业务。互联网金融的个人贷款业务主要是依靠P2P借贷、众筹融资等平台,而互联网金融向小微企业贷款主要是依据电商借贷等机构网贷平台。与银行的个人借贷相比,个人网贷平台的客户是有所差异的。个人网贷平台的利率一般为16%~25%,而银行的利率为5.6%~6.15%,很明显个人网贷平台的利率显著高于银行的利率。选择银行的低利率进行贷款很明显是一种更为理性的做法,其资金的成本也更低,但是银行贷款的条件却相对苛刻,程序更加的复杂,并不是所有的用户都符合银行贷款的要求,对于那些不满足银行贷款条件或者急需要用钱的用户只有选择高利率的个人网贷平台,当然银行的优质客户一般还是会选择银行贷款,这是个人网贷平台无法抢占的客户资源。同样,由于机构网贷平台的利率也远远高于银行的贷款的利率,在一定时期内,机构网贷平台也很难威胁到银行的贷款业务,它们的客户群是存在差异的。总之,互联网金融对于商业银行的资产项和盈利状况的消极影响十分的有限。它们可以说是一种互补的关系,互联网金融促进了商业银行的发展,商业银行的发展也带动着互联网金融的进步。
2.2影响着商业银行的负债业务
众所周知,客户在银行的存款是商业银行的主要负债项,同时也是银行资本的主要来源。存款的多少在一定程度上反映着一个商业银行的发展状况。客户将自己的钱存进银行,银行应该支付给存款者利息,这是商业银行盈利的基础,一行如果给存款者的利息过高,其相应的通过贷款利息差获取的利润就会减少。除此之外,我国法律规定银行贷款的比例不得超过其存款的75%,如果银行贷款过多,就会影响银行的运行能力,使得银行的信誉降低,大幅减少银行的收益。互联网金融是否加剧了存款的竞争,提升了银行的存款成本,这些都影响着商业银行的盈利状况。银行的个人存款的方式和个人的理财产品都会受第三方支付、P2P借贷、支付宝等互联网金融产品的影响。与第三方支付相关的法律法规规定,第三方支付的机构需要将资金以备付金的形式存于某一银行当中买家和卖家在进行资金交易的主要是通过第三方支付机构进行,这笔资金在交易的过程中主要存在于第三方支付机构的备付金的存款账户中,在这一过程当中银行的活期存款在整个银行体系当中没有变化,但是由于第三方支付机构的备付金是以定期存在银行的,银行的定期存款的利率高于活期存款,这提高了银行的资金成本。但是由于银行的存款金额巨大,第三方支付对于商业银行的盈利状况的影响也十分有限。P2P借贷主要是对于银行的定期存款和理财产品方面有印象,由于P2P借贷有着较高的利率,同时风险也相对较大,一般选择P2P借贷的都是风险爱好者,大部分的客户还是会选择银行进行投资理财,所以P2P借贷这类的互联网金融业务对于银行的盈利也是十分的小。余额宝作为一种类似于货币基金的理财产品,对于小额存款的客户来说,它的利率明显高于银行,而且程序较为简单,这在一定程度上分割了银行的部分存款。这在一定程度上提升了银行的资金成本。但是随着国家对于余额宝等理财产品的管控,再加上银行也在不断推出更加合理的理财产品,余额宝优势也不是那么的明显,长远上来讲,余额宝等理财产品对于银行的盈利也会越来越小。
3对于商业银行提升盈利的建议
商业银行要想提升自己的盈利能力就需要加快互联金融业务的发展,加强自身的金融业务和金融服务的改革,创新商业银行新的盈利增长点,加强与互联网金融的合作和发展,充分利用自身的优势弥补不足,在相互合作中互相学习和相互借鉴,不断地提升商业银行的盈利能力。
3.1通道业务