由于互联网金融具有开放性等突出特点,在发展的过程中也面临一系列风险因素。如何适应形势发展需要,大力加强对互联网金融风险的有效监管,是政府始终高度重视的重大问题。论文就政府如何进一步优化互联网金融风险监管方面进行了研究和探讨,在简要分析互联网金融以及主要发展模式的基础上,重点分析了互联网金融面临的风险,同时还对互联网金融" />
2.2我国互联网金融主要模式
互联网金融作为一种创新性的金融发展模式,随着互联网金融改革的不断深化,特别是随着金融机构的快速发展,使互联网金融的发展模式不断创新。从当前我国互联网金融的整体发展情况来看,目前已经形成了一定的规模效应,而且在发展的过程中也呈现出良好的发展态势,使其具备十分强大的综合效应,而且互联网金融的发展模式也在不断创新。从我国互联网金融的整体发展情况来看,除了传统的商业银行电子化业务之外,互联网金融模式具有多元化的特点,归纳起来主要有4种模式。
(1)第三方支付。随着互联网金融模式的不断创新,第三方支付应运而生,"支付宝""微信支付""京东支付"等已经具备了十分强劲的发展势头。从总体上来看,我国第三方支付具备较强的发展能力,而且也得到了方方面面的青睐和认识,但第三方支付也面临一系列风险,如果不加强对第三方支付风险的监管,势必会对第三方支付科学和健康发展十分不利。
(2)P2P网贷。随着我国中小微企业的快速发展,对资金的需求与日俱增,P2P网贷过去得到了快速发展。从总体上来看,P2P网贷在满足中小微企业以及个人资金需求的同时,也在我国互联网金融体系中具有一定的地位,但由于其发展缺乏规范性,我国对P2P网贷进行了很大力度的监管,很多P2P网贷平台都已经消失,而且很多地方对P2P网贷还采取了更加严格的监管,目前我国P2P网贷平台的数量在持续减少。
(3)众筹融资。作为一种新型融资模式,众筹融资呈现出良好的发展态势,近年来,很多企业和个人都采取这种方式进行融资,在一定程度上解决了融资难、融资贵的问题。从总体上来看,众筹融资是互联网金融的创新性模式,而且也具有一定的"自发性",参与者相对较多,但也需要进行规范。
(4)互联网理财。作为"中间业务"的重要组成部分,理财具有较强劲的发展势头,特别是随着人们理财观念的变化,理财产品也越来越多。"互联网+理财"更将成为互联网金融的普遍形式,商业银行、保险公司等都将大力发展理财产品上升到战略层面,而且在互联网理财方面也进行了改革和创新。如一些商业银行在发展理财业务的过程中,为使其更具有便捷性和效能性,不仅在官方网站销售理财产品,而且还建立了专门的APP平台,使理财业务形成了"线上"与"线下"相结合的模式。尽管互联网理财具有很强的比较优势,而且也呈现出良好的发展态势,但目前很多客户对互联网理财的信任度相对较低,因而互联网理财在发展的过程中也受到了一定的制约。
3、互联网金融面临的风险
互联网金融具有很强的开放性,特别是能够融合各方资源,因而互联网金融的渗透性与互动性也很强。尽管从总体上来看,随着国家对互联网金融规范化发展越来越重视,使互联网金融在规范化、科学化发展方面具备了一定的基础和条件,而且也呈现出良好的发展态势,但互联网金融仍然面临诸多风险。
(1)安全风险。从当前我国互联网金融的整体发展情况来看,尽管与过去相比有了较大的进步和提升,而且也具备了一定的发展基础,互联网金融平台在经营与发展的过程中也重视安全管理工作,但互联网金融的开放性使其安全隐患具有客观性的特点,如个别互联网金融平台不注重安全防范与控制,不注重对互联网金融平台各类数据、信息的有效管理,直接导致出现了数据、信息风险,甚至会对互联网金融平台造成较大的影响。事实上,不少互联网金融平台在经营与发展的过程中,尽管业务规模不断扩大,而且也具备持续发展能力,但由于对安全管理工作不够重视,直接导致出现了很多安全风险。因而,如何有效防范和控制互联网金融安全隐患,是政府以及互联网金融平台必须高度重视的重大问题。
(2)操作风险。由于互联网金融具有很强的开放性,在经营与发展的过程中应当防范和控制可能出现的一系列操作风险。从互联网金融面临的风险来看,操作风险是其比较突出的风险之一,既包括互联网金融平台的操作风险,也包括用户的操作风险。从互联网金融平台来看,操作风险主要来自业务人员自身风险意识不强,同时互联网金融平台也缺乏对业务人员的教育和培训,直接导致业务人员风险意识、风险管理能力相对比较薄弱,进而造成了较大的操作风险。从用户的角度来看,由于互联网金融需要通过互联网或者移动互联网才能发挥作用,同时还要通过计算机、平板以及智能手机进行操作,由于个别用户不注重安全管理工作,在使用互联网金融平台的过程中缺乏安全管理意识,不能有效识别各类网站,被"钓鱼"的现象频生,直接导致出现了较大的风险,造成了经济损失。