二、我国家用车保险电子商务存在的问题

　　目前的保险电子商务仍处于发展的初级阶段，其主导营销思路尚未形成，功能发展也较缓慢，一方面受制于客观条件如网络硬件、软件、政策、人才等，另一方面也受制于主观条件如消费习惯、观念等。我国家用车保险网络保险起步晚，各家保险公司开发的网上保险产品也存在高度同质化的弊端，加上后续服务功能开发迟缓，以致于客户难以亲近保险电子商务。

　　（一）保险理念传统

　　还处在产品固定的状态，只有客户去挑选合适自己的险种。一般的网上保险产品的品种都是事先设计好的，等着客户购买，这样即缺乏主动性又有可能造成产品的浪费，还有可能找不到与产品想对应的客户。这样即浪费了金钱又浪费了时间和精力。对消费者来说显得的麻烦，浪费时间。对于公司而言，此形式销售产品，缺乏主动性，同时也就失去了创新的活力与激情。

　　（二）人们对网上保险认识不足

　　认识上的滞后是制约我国保险企业开展电子商务的最大障碍。各家公司在考虑是否推进电子商务发展上首先考虑的是电子商务能产生多少回报，能带来多少保费，并没有把它上升到战略高度和长远的角度。另外由于电子商务势必会对传统的保险销售渠道带来一定的冲击，因此公司内部有些员工对于电子商务的抵触情绪也比较大，特别是一些业务员和代理人，认为电子商务会损害到自己的利益。其次，中国保险业沿用多年的代理人制度让客户习惯了买保险就是要与代理人、业务员面对面的交流，许多客户还不适应网络保险方式。

　　（三）交易安全程度不高

　　保险电子商务和其他电子商务交易一样，还存在交易安全问题，主要包括保险公司和投保人的身份识别、投保过程的保密、hacker的入侵、客户记录的保存和管理等，特别是网上支付的安全性问题已经成为制约保险电子商务发展的一个瓶颈。据中国互联网信息中心最新发布的调查表明，52.26%的电子商务用户最关心的就是安全可靠性问题。

　　（四）人才的缺乏

　　保险电子商务网站的建设和管理涉及多方面的知识，如网络、电子商务、保险业务、管理学等综合知识。但目前从业人员有的只懂网站建设与管理维护等技术知识，对保险知识缺乏深刻的了解。有的具有丰富的保险业务知识，对网络技术一窍不通。由于相关人才的缺乏，家用车保险电子商务发展因此受到制约。

　　三、家用车保险电子商务的.构建与优化

　　（一）发展模式的创新

　　在电子商务环境下，保单销售流程按险种分为适合网络投保险种流程和非网络投保险种流程。在新单流程中，我们提出一个流程，多种处理模式的思想。例如，对于受理点与中心联网，且录入、复核工作放在受理点进行的处理模式，可以将新单登记和录入工作一起完成。而对于录入、复核工作在中心集中进行的处理模式，则需按流程对新单登记和录入工作分步完成。

　　（二）营销观念的转变

　　保险公司电子商务基础平台将围绕着“服务至上”进行建设、改造网络营销、服务与安全。使之满足客户从投保到例理赔、契约变更等网上处理，真正实现电子化交易，通过各种渠道整合实现一站式服务，最终形成一个以保险监管机构、保险公司、保险中介机构与保险服务机构为主体的电子商务市场体系和产业链，合理分工，共同发展。家用车保险业务要实现网络销售的全流程电子化，客户购买保险所涉及到的各个业务环节均可以通过网站或客户服务中心完成，保险公司应积极开发电子保单、电子签章、远程定损系统，并不断完善支付手段，真正体现网上保险方便、安全、快捷的特点。

　　（三）加强人才队伍建设

　　家用车保险网上运营，使得保险工作的性质和任务与以往大不相同。网上保险对传统经营模式提出了人才、管理、技术、法律等方面的挑战，要求员工应该具有全新的观念、较高的业务和管理水平。对员工的素质提出了更高的要求。同时，保险企业的电子商务离不开保险企业核心业务的支持，离不开保险企业管理模式的再造。随着我国保险企业走向国际化、标准化、市场化、开放化的发展道路，保险企业员工必须增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的综合型人才。