二、金融支持电商进农村过程中存在的问题

　　(一)缺乏系统的农村电商支付体系

　　一是支付终端设备覆盖率偏低。虽然在永兴县政府、人民银行及相关金融机构的大力推进下，永兴县农村地区支付设备总体的覆盖率仍然偏低，尤其偏远农村地区，很多尚未铺设支付设备网络，由于缺乏便捷的支付渠道，偏远地区推广农村电商难度较大。二是偏远地区支付网络铺设成本较高。金融机构由于其盈利性，在铺设支付网络设备时会对该地区的铺设成本进行考量，偏远地区多存在道路不畅，山地崎岖，人口稀少等情况，设备铺设难度大，铺设成本较高，降低了金融机构提高偏远农村地区支付设备覆盖率的意愿。

　　(二)信贷支持电商企业乏力

　　一是缺乏适合电商发展的信贷政策和产品。据调查，截止20xx年底，永兴县辖内金融机构仍缺乏专门为电商企业量身定做的信贷产品，电商获取信贷支持这一块仍然存在很大空白区，大多数电商企业获取信贷支持只能通过以个人借贷名义或者走小微企业信贷模式，缺乏专业性和针对性。二是农村电商企业缺乏信贷抵押物。目前永兴县农村电商行业刚起步不久，具有规模小、数量多的特点，除去已初具规模的几家电商企业以外，仍以网上开虚拟店铺，没有实体店的店主居多，由于缺乏实体店铺，又不足以形成自有品牌，没有专利权等无形资产，在获取信贷支持时缺乏抵押物，为融资增加了阻碍。

　　(三)农村电商市场推广难度大

　　一是农村地区基础设施不够完善。尽管永兴县委、县政府高度重视农业信息化与电商发展，但由于受经济因素及地域因素影响，目前总体涉农基础设施仍然不够健全，网络设施不够健全，网络普及度偏低，难以登陆电商贸易平台，这些困难为打通农村和城市的供需关系增添了阻力。二是物流配送发展滞后。物流配送是电商发展的重要环节，由于农村人口密度偏小，物流公司在农村地区覆盖率比较低，购买的商品无法送达上门，丰富的农产品难以运送出去。同时，部分村庄因经济因素，没有实现全村通路，这也一定程度增加了运输成本，致使物流公司迫于成本压力难以在该地区设立网点。三是消费群体接纳度有限。由于农村地区整体文化程度较城镇偏低，对网络平台的运用仍然不熟悉。农村年轻人大多外出打工，留守的多为对电子设备和网络了解不足的老人或对新兴事物接纳能力较弱的群体，他们对于网络销售模式感到非常陌生，不够信任互联网交易模式，这些因素为推广电商市场增添了阻碍。

　　三、相关建议

　　(一)积极推进

　　“三站融合”工作。永兴县作为湖南省农村电商发展的试点县，正在努力创建全国电商金农村综合示范县。借此契机，积极推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站合作共建，打造“一站多能、一网多用”综合服务平台，实现农村金融服务与电商发展的深度融合。一是引导服务站点进行物理整合。已分别建成金融扶贫服务站、助农取款服务点、村级电商服务站的`行政村，要引导金融机构、电商企业对现有服务站点布局进行优化。二是规范服务站点联合管理标准。已实现电商服务站与金融扶贫服务站或助农取款服务点融合共建的站点，由金融机构、电商企业协商共同管理，降低服务站点运营风险。三是完善支付基础服务。协商金融机构对服务站商户免押金安装POS机具和自助支付终端，对现有POS机具进行升级改造，实行业务手续费优惠。

　　(二)创新农村电商信贷机制和金融产品

　　一是完善信贷管理机制。积极推进信贷管理机制的创新工作，根据农村电商规模小、资金薄弱、起步晚等特点，灵活制定适应农村电商等新产业发展需要的信贷机制。并积极建立适应农村电商企业的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，将金融机构信贷业务融入到县、乡、村三级电子商务公共服务站点业务中去，方便电商企业和创业者融资创业。二是创新信贷产品。针对农村电商业主有效抵押不足，融资困难等问题，引导金融机构围绕农村电商需求，在风险可控的前提下，利用支付数据、移动互联网技术资源开展金融创新，探索以农村电商线上线下支付交易流水数据和资金结算为授信依据的“POS贷”、“流水贷”等电商融资产品。针对农业产业发展、农民增收问题，引导金融机构作为主办行，围绕特色农业、农产品深加工等农业新兴业态，通过建立家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等四类新型农业经营主体的精准信贷投入，有效促进规模经营，支持贫困地区特色产业发展，带动贫困农民稳定脱贫。三是加强信贷政策推进。人民银行积极配合当地政府落实电子商务进农村的信贷政策，协助商业银行加大对电子商务信贷投放力度，努力推进金融服务等领域的电子商务应用，进一步拓展电子商务企业融资渠道，将电子商务作为信贷扶持的重点，降低信贷门槛，有效推动电子商务的发展。对于开展贫困村金融扶贫服务站、助农取款服务点与电商服务站融合共建工作较为突出的地区，人民银行在扶贫再贷款示范点、金融精准扶贫示范区创建方面给予政策倾斜。