加快我国个人征信业发展的思考

　　在日常学习、工作和生活中，大家都知道征信吗？以下是小编为大家整理的加快我国个人征信业发展的思考，仅供参考，希望能够帮助到大家。

　　2022年10月16日，第二十次全国代表大会上《高举中国特色社会主义伟大旗帜为全面建设社会主义现代化国家而团结奋斗》的报告指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，要坚持以推动高质量发展为主题，加快建设现代化经济体系，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。

　　2022年10月10日，中国人民银行征信管理局发布了题为《建设覆盖全社会的征信体系》的文章，文章指出，人民银行将进一步建设完善覆盖全社会的征信体系，为经济社会发展提供高质量征信服务。

　　新形势来了，新的一年来了，辞旧迎新，万象更新，有很多的新思考和新期待。征信体系要更上一层楼，再启新征程。建设现代化经济体系的重要内容之一是建设统一开放、竞争有序的市场体系，征信体系在其中发挥基础性、支撑性作用。在此就建设高质量现代化征信体系的相关内容提出四点思考与展望。

　　一、开放包容，营造征信机构竞相发展的良好环境

　　营商环境是企业生存发展的土壤，打造良好的营商环境是建设现代化经济体系、促进高质量发展的重要基础。高质量现代化征信体系需要有一定数量规模的、活跃的、高水平的、接地气的征信机构；征信机构的创立、生存和发展需要开放包容的市场环境，这样才有利于征信机构依法平等进入并公平竞争。

　　经济学原理认为，社会分工使专业的事情由最擅长的、专门的人来做。从整个市场调节和资源配置的角度看，机构间分工协作，最终带来成本下降、效率提升的结果，其中分工协作是平等的、互利互惠的。当前在征信业实践中，出现的一些分工是政策调节和资源配置倾斜形成的，政府发挥着比较大的作用，其效果如何，关键要看成本是否下降、效率是否提升，这是一个值得研究的问题。

　　从企业征信机构情况看，一些老机构退出，令人痛心和沉思；一些新机构入场，其对信用的理解及专业化程度引人担忧，整个行业竞争情况不明朗，但未来市场被分割似乎已露端倪。截至2022年2月末，全国共有26个省（市）的136家企业征信机构在人民银行分支行完成备案。2020年以来，新增备案企业征信机构28家，其中75%为国资背景。具体来看，地方金控公司独资或参股的有16家，事业单位独资或参股的有3家，其他国有企业独资或控股的有2家，民营企业独资的有5家，外资独资的有1家，港资控股的有1家。2020年以来，注销企业征信备案的机构有15家，其中14家为民营企业独资，1家为港资控股。从成立时间分析，15家注销企业征信备案的机构全部成立于2016年之前，其中2014至2015年成立的有7家，2014年之前成立的有8家，最早的成立时间可追溯至2000年。

　　从个人征信机构情况看，自《征信业管理条例》实施以来，发放的个人征信牌照只有2家。这里有一个值得思考的问题，个人征信领域的竞争和效率怎么解决？

　　一般来说，竞争是一种行为活动，适度竞争可以促进微观个体奋发进取、提升效率，宏观上的资源配置实现最佳。竞争是市场经济下最重要的、基础性的发展机制，是推动高质量发展的重要动力源泉。

　　与竞争相对的一般是垄断。垄断给垄断者带来的主要好处是，其可以根据自己的利益需求调节产品和服务的价格与数量。垄断的形成，有很多种情况和种类，比较常见的垄断是在经营中做大做强以后自然形成的，也有是靠监管部门给予的排他性资质或牌照形成的。经济学理论与大量的社会实践证明，垄断会形成行业霸权、影响效率、滋生腐败，其他机构为了经营被迫与持牌的垄断机构合作，非平等性与无奈让利是常见的。这会不会是征信业发展的一个隐患呢？

　　高质量现代化征信体系应该是开放包容的，使不同所有制、不同规模、不同业务类型的征信机构有竞相发展、公平竞争的良好环境。中国人民银行征信管理局在《建设覆盖全社会的征信体系》中指出，将构建多样化征信市场、多维度征信产品、多渠道征信服务。期待这个政策设计能够很好地落地实施，希望尽快进一步落实监管政策精神，建立公开、透明、稳定、可预期的政策环境，建设适度竞争、有活力的征信业。建议有关部门可以考虑设立一个具体的评估指标，例如征信机构存续期，具体观察值可根据需要分设多种，其中比较基础的一种即可分解为最长存续期、最短存续期、平均存续期等。