1.大学生理财意识淡薄。大学生办信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有16.48%的学生为了获得赠品而盲目办卡。大学生信用卡的闲置率较高。一个月内使用信用卡少于3次的占到56.04%(见图2)。持卡的大学生对信用卡的使用风险并不清楚，说明银行向大学生推广信用卡时并没有对其风险和功能进行详尽介绍，学生也未对各项条款仔细阅读。其中了解信用卡理财工具的只有6%(见表2)。

　　以上情况说明，大学生利用信用卡理财的意识很淡薄，没有充分运用其优越的功能特性。而且银行将注意力放在了扩大市场份额方面，没有同时加强信用卡功能的宣传和推广工作。

　　2.申请门槛过低，缺乏监管。各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛，既不需要收入说明，也不需要担保，盲目发行信用卡。这种“零门槛”无疑会导致信用风险(见表3)。

　　3.盲目办卡，信用担忧。大部分学生倾向于在现有的消费水平上消费，对超前消费和过度消费有着较大的安全忧虑(见图3)。促使“无卡族”办信用卡的因素主要有周边使用环境方便、优惠的购物活动、异地汇款免手续费等(见图4)。但是，因为信用卡的功能而办信用卡的比例只占到20.9%，可见大学生并没有全面了解信用卡的用途。

　　三、大学生信用卡风险控制的有效方法

　　大学生信用卡业务的发展应兼顾银行和大学生以及社会之间的利益关系，蕴育和谐的信贷业务的经济关系。

　　(一)发卡银行的控制措施

　　1.加强审批程序，采用试用期制度。一方面，银行应改变对业务员实施以发卡数量作为考核指标的激励机制。同时，引入数据挖掘技术建立一个动态的信用风险评估模型。对新客户，通过其填写的基本信息，给出一个初始信用等级作为参考，确定授信额度。对老客户则通过其历史消费数据确定信用等级。全国金融系统应当构建信用卡信息联网监控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的个人信用膨胀与滥用，降低信用卡业务的信贷风险。另一方面，银行可以采用试用期制度。规定试用期半年，在这半年里，银行将信用卡的使用情况，还款情况做详细记录，若出现开卡后未使用，或拖欠还款等情况，则取消申请信用卡资格一年。并且这些记录还会作为工作后申请成人信用卡的参考项。

　　2.取消最低还款额的还款方式。信用卡账单周期内的欠款，用户可选择全额一次或一定百分比(10%或5%)的最低还款额还款两种方式。前者有利于银行控制用户信用消费的规模膨胀，减少违约的信用风险，但不利于用户充分利用信用工具调节和均衡还款高峰、缓解临时资金短缺。后者则更有利于用户调剂临时资金困难，但容易产生还款逾期和违约，不利于银行控制信用风险。以5%的最低还款额为例，用户500元的自由资金可以支撑 10000元透支消费的信用规模，但在全额一次还款方式下就只能支撑 500元的信用消费规模，相互之间存在很大反差。因此，对于大学生信用卡统一规定全额一次性还款方式，更有利于控制大学生信用消费规模的非理性膨胀，减少银行的信贷风险。

　　(二)大学生的控制措施

　　1.养成良好消费习惯。对于持卡的大学生，银行定期将对账单寄送到个人，在对账单上详细列出消费的具体情况，有日期、金额、商场或支付方式。定期记录自己所花费的明细，利用这些信息，对自己消费情况加以分析。通过明确自己每月花销的方向，做到量入为出、合理消费。同时，利用二手市场，尤其是每年的毕业生会卖出一些旧书、旧电脑、自行车等物品，这些都能为自己节省开销。

　　2.合理使用信用卡。要树立信用意识，明确使用信用卡必须承担诚实守信的信用责任，办卡前应当充分考虑自身经济条件和实际消费需求。例如，有些信用卡异地存(还)款免手续费，或者有出国打算的大学生，长城国际卓隽卡除了普通信用卡的功能外，能使办理出国手续更加便利。不要为了礼品或听信推销员的花言巧语而盲目办卡。办卡后及时了解使用规则，透支后规定期限内及时足额还款。

　　(三)学校和社会的控制措施

　　1.学校应加强大学生的理财和信用教育。首先，学校可以开设与理财有关的课程。例如，消费者心理学、投资学、理财学等，通过这些课程使大学生掌握必要的理财知识。其次，举办一些理财专家、银行人士讲授理财经验的相关讲座。结合大学生们的需要，对信用卡的基本功能、收费方式、利息计算方式、增值服务等方面进行详细介绍，让大学生全面了解信用卡的功能。最后，学校应充分利用校报、宣传栏、校园网等媒体，宣传信用卡知识、消费理财知识，形成健康、科学的舆论氛围。